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农商互动为什么能做好合作社资金互助

作者:成都昌德装饰工程有限公司 来源:www.cdchangde.com 发布时间:2019-01-28 11:12:41
农商互动为什么能做好合作社资金互助
要了解农商互动为什么能做好合作社资金互助,首先我们要对农村金融现状与农业市场需求有个大致的了解。
  专对农村来讲,我们的金融服务的需求是多种多样的,不管是农民或者是农户以及企业,不管是大农户、小农户、中小企业以及微小企业,我们金融服务的需求是多种多样的。但是总的来说,我们的金融服务需求是小额度的,从某种程度来讲是微型金融需求和小额金融需求,因为金融需求是多种多样的,除了信贷需求以外,还有存款需求和结算、理财、保险等等一系列的金融需求。其中,满足难度很大的是贷款需求。贷款需求的满足从某种意义来讲,这种途径是多种多样的,我们金融机构是很多的,有大银行、小银行以及产生的新型金融机构,但是在农村领域,真正为农户、为微小机构、微小的经济活动主体提供服务的,真正解决农户需求的金融供给者是很少的。从目前来讲,在我们有些地方,有正规的金融机构,而且其很多,有四大国有银行,还有农村信用社、也储以及其他的股份商业制银行都来了。从总体来看,农户的金融需求满足度仍然比较低,2008年做了一个调查,接近需求只有6%。根据银监会的统计,我们国内还有2000多个乡镇没有任何金融机构,在农村领域来讲,总的情况是我们现在金融机构的布局还不合理;第二,需求的满足度还比较低。为什么?我们有那么多的机构,为什么贷款满足度那么低呢?根据我的理解。优先,在有些地方不是机构的问题,是机制的问题。我们有机构,但是缺乏服务的机制。第二,在传统方面,我们机制缺乏,机构也缺乏。从农村来讲,大机构虽然存在,但是缺乏服务的机制,离我们农户太远,离微小企业太远。所以在农村领域更需要的是本土金融服务。
  农村更需要本土金融服务。
  首先谈一下在农村由于我们资金需求比较少、比较分散,在这种情况下,目前所存在的大型金融机构主导的机构布局模式,这是不相适应的,在这种情况下,农村领域更需要基于本土的土生土长的特别是内生于农村这样一些金融组织、金融工具模式。
  什么是本土金融服务呢?本土金融服务与商业金融服务的区别在哪里?本土金融服务,也就是说与商业金融服务相比较,商业金融服务或者传统的商业银行在提供贷款的时候,一般要求抵押,要对客户进行财务分析,看看有没有财务报表,是否满足它用于项目评估的指标要求。而我们的农户或者我们的微小企业又很多,是很难有这样系统的财务记录的。
  另外,我们的农户,我们的微小企业居住比较分散。分散的情况下,离需求者比较远,这种情况下就会存在优先不了解,信息不对称,在不了解的情况下就没有办法判别是否存在道德风险,所谓道德风险是什么呢?是否存在有钱不还的情况,就没有办法判别。如果离需求比较近的服务机制,很了解生长在社区的一些服务机制,我们讲的资金互助这种模式,是内生于村庄、内生于社区、内生于农村,基于成员的一些组织和资金供给方式,在这种情况下,它对于资金需求者很了解。在了解的基础之上,也就是信息对称,他就能够判别是否存在有钱不还的情况。如果彼此之间了解,在信任的基础之上,不存在有钱不还,也就不存在道德风险,这个时候还需要抵押干什么呢?就不需要抵押。所以,我们的农村金融本土服务需要的是一种相互之间的信任,需要的是社区信任、本土信任、村庄信任,用这样的一些机制来开展金融服务,这样有现金流、有还款能力,不需要抵押,也可以放款。农村需要的是本土金融服务。这是优先方面。
  现在大家关注的三种新型金融机构,村镇银行、贷款公司和资金互助组织。对三种新型金融机构,他们初的意图都是要服务于农户,服务于“三农”。但是如果要对农户服务,相比较而言,这三种新型金融机构当中,农村资金互助,由农户和当地的小额企业合作组织出资入股,作为成员,然后在成员之间开展服务的这样一种机制。它与村镇银行、贷款公司比较,资金互助这种模式在解决信息对称上、成员之间的相互信任或者客户之间相互信任的角度,它比村镇银行、比贷款公司、比其他的金融机构更有优势。这种模式相对于其他的模式来讲,在满足农户的需求上,效率更高,因为它利用了村庄信任、社区信任,另外就是社群信任,利用了人际网络、人缘、地缘、血缘这样的关系在里面开展工作,不需要抵押,不需要担保,决策效率更高或者很高。同时,因为是村庄贷款,一般在村里面或者在乡镇,这个时候离我们的农户近。作为农户来讲或者小企业来讲,在贷款的时候,我们借款的操作成本很低。另外,我们的信息更新成本更低。作为资金互助的经营者、管理者,要去了解客户和小企业,我的信息收集成本是较低的。这种模式是一种更有效的模式。
  农商互动之所以能把合作社资金互助做好,一方面是因其十年的农村金融经验积累,另一方面也是因为资金互助是实现农村本土金融服务的优佳模式。合作社没有高高的柜台,没有冷冰冰的小窗口,没有贫富不平等对待,社员与合作社之间地位平等,享受的是接地气的服务,金融合作一小步,产业发展一大步。壮大县域经济,发展农村金融,请别错过!
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